日本70岁退休谈起

阮一峰 2018-03-08 08:15

1、

2018年初,日本政府修改法律,推迟公务员的退休年龄。

现在,日本的公务员是60岁~63岁退休。新法律生效后,退休年龄立刻推迟到65岁,然后逐步推迟到70岁。

更厉害的是,日本政府同时宣布,养老金制度也要改革。现在是65岁领取养老金,将来只有到了70岁才能领。

如果我是一个刚刚毕业的日本大学生,听到这种消息,恐怕腿都要软了。日本那种毕恭毕敬、论资排辈的社会里面,上班简直像受罪一样。你必须每天小心翼翼地勤勉工作,日复一日地加班,所有前辈都下班了,你才能下班。这种生活要一直过到七十岁,怎不令人害怕?

等到你走也走不动了,吃也吃不下了,才能领养老金,那么养老金又有多大意义呢,能够保障什么质量的生活呢?毕竟七十岁以前,都要靠自己啊。

2、

日本政府推迟退休,实在是迫不得已,因为日本的人口老龄化太严重了。

日本是全世界人均寿命最高的国家之一,男81.7岁,女88.5岁。同时,日本也是全世界出生率最低的国家之一。

结果就是人口不断萎缩,国民的平均年龄越来越大。2015年,日本人的平均年龄已经到了46.5岁,是全世界平均年龄最大的国家,而且这个数字以后还会变大。据估计,四十年后,日本人口会减少三分之一。

日本对输入外国劳动力和外国移民控制极严,导致劳动力越来越少。日本政府发现,一方面,交税的人口不断减少;另一方面,领取养老金的人口不断增多,而且领的时间越来越长。于是别无选择,只能让老年人多上几年班,晚几年领养老金。

3、

几乎所有发达国家都存在同样的问题:养老金存在缺口,无法满足越来越多的老年人口。日本只是问题最严重而已。

有些地区还不那么发达,也出现养老金问题,比如台湾地区。台湾的生育率也是世界最低之一,养老金早就不够用了,破产在即,不得不立刻改革,减少养老金发放规模,每个人的缴款增加,但是未来领取的金额却要减少。台湾年轻人的薪水并不高,台北房价却直逼香港东京,现在养老金又要减少,年轻人的郁闷和绝望可想而知。一个台湾网友给出了三条对策。

  • 上策:要求改变制度设计,每一代人自己养自己,让有钱的老人补贴没钱的老人,不要拿下一代的钱发给上一代人。
  • 中策:移民,彻底脱离这个制度。自己出不去,也要让下一代出去。
  • 下策:如果走不了,就不要生育,并且拼命地挣钱和存钱。同时,支持安乐死合法化,因为未来很可能,你的钱都用光了,人却还没死。

4、

请设想这样一种情景。未来很可能过了65岁,你的头发白了、眼睛花了、牙齿松了,还不得不朝九晚五地上班,为别人打工。

就算你能健康活过七十岁领到养老金,那些钱也很可能由于通货膨胀,以及僧多粥少,而变得非常微薄。

这种前景只要想一想,就会觉得不寒而栗。大多数人之所以工作,不是因为热爱工作,而是因为这样可以挣到钱,可以有保障,得到安稳的退休生活。但是这一切看上去很难实现了,如今你必须忍受着疲惫,工作更多年,到头来发现,你的养老并没有保障。

难怪日本和台湾的很多年轻人,看不到前景,对未来不抱希望。日本和台湾都有很高的自杀率,我想这绝不是偶然的。

5、

作为个人,要摆脱这种老无所依的命运,马上能想到的解决办法就是要多多挣钱。你不得不拼命工作,挣更多的钱。但是,这条路上已经挤满了人,很可能你为雇主投入了100%的心力,年复一年,到老还是在为生存挣扎。另一方面,很多人上班其实并不开心,想想看,如果要一直苦闷地熬到60多岁,人生一定没有什么幸福感。

我有时会有另外一种想法:反正已经是这种处境了,为什么不索性换一种活法呢?如果不喜欢这个工作,你是否还要继续下去,熬到退休拿养老金?如果养老金是苦苦支撑到七十岁才能拿到,那能不能就当它不存在,趁早去干一些自己想干的事情?至少也要找一些自己喜欢、做起来开心的工作吧。

甚至可不可以再进一步,与其等待别人决定,你应该在什么时候退休。我也可以做一回命运的主人,哪天觉得没意思了,拍拍衣服说,从现在开始我退休了,过另外一种生活。以前还有养老金可以期待,现在这种期待即使存在,也肯定小多了。

提前退休并不意味着,从此你什么也不干了,而是让你有机会,转身尝试另一种生活,在一个自己有热情的领域创造出更大的价值。一旦你体验过,按照自己的想法生活,自由安排时间,你就完全回不去了,再也无法忍受那种大公司小隔间的呆板压抑的生活了。

6、

你可能会说,我的这种想法是水中月,镜中花,一厢情愿而已。没工作了就没钱,没钱怎么活?确实,提前退休就没收入了,但这注定我一定要为别人打工到退休吗?

事实上,美国早有人研究过这个问题:一个普通的工薪族,怎么样才能在40岁退休?结论居然是,只要你不是那么穷,有一定的积蓄,普通人也可以40岁退休。

这里有一个计算公式,如果你的所有钱都投资在证券上面,只要你一年的支出小于投资组合原始金额的4%,那么你就可以退休了。这被称为"百分之四"规则(Four Percent Rule)。

它的依据是1926年至1976年的美国证券投资回报率,有人发现即使这段时间熊市居多,如果你每年取出原始投资金额的4%,一直要到33年以后才会把钱取光。要是碰到大牛市,就可以撑更久。

如果这条规则正确,那么可以推算,如果你每年的总支出为4万人民币,而你现在的证券投资有100万,那么你就可以退休了。如果每年支出40万,那么证券投资需要1000万。这些钱能够支撑30多年,中国人的平均寿命现在也就是70多岁。事实上,有一项研究专门验证这项规则,结果发现它(在美国)成立的概率是94%。

7、

当然,我不是说,你真的用这个规则,来安排自己的退休规划。尽管随着年龄变老,人的支出一般会越来越少,但是万一有突发事件(比如生了大病),恐怕马上就会耗尽存款。(不过,即使你没有退休,突发事件也有可能耗尽你的存款,你的生活保障并不会因为有没有正在上班,而有实质的不同。)

我举这条规则的用意是,我想用它证明,只要管控好支出,提前退休在财务上是完全可行的。如果你很早就开始提前规划,可能性就会大大增加,如果你对自己的消费有严格的纪律,就完全有可能做到。

普通人的生存正在变得越来越难,养老金和退休这样的字眼,正在离你越来越远,全世界皆是如此。你必须为自己早做打算,而在我看来,如果规划得当,你的人生至少可以不是那么悲惨,要熬到七十岁油干灯尽才能退休。

(说明:本文收录在即将出版的《未来世界的幸存者》一书之中。)

(正文完)

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